养老金政策发生变化,以后要靠自己?别理解偏了

  

  半月谈记者 张超

  楼下老王转发过来一条新华社通稿,内容是国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》。他随之留言,感觉事情重大,却又困惑与自己到底关联在哪里。他还絮叨,难道养老金政策发生变化,以后要靠自己?

  老王的担忧很有代表性,但操心的事不在点上。个人养老金政策落地是专家学者一直呼吁的事情,利国利民。个人养老金作为养老保险的“第三支柱”,是对“第一支柱”基本养老保险的补充,是多层次养老保险体系的组成部分。所以,并不是以后养老要完全靠自己,强制缴存的基本养老保险没有变,只是多了一条预存养老金的途径。

  个人养老金的本质是一种长期储蓄工具,把现在的钱留给未来花,就是个人主动“封控”当下的余钱,为了退休“解封”时候获得更多现金流,避免“老后破产”。

  老王问,为什么要主动“封控”余钱,现在消费不香吗?

  国家都想到了,让老王现在较少消费,势必会经历相对“痛苦”的调整过程,毕竟一天要少买一杯奶茶或一包香烟。为了吸引调整当期消费,调整的成本国家也给“安排”上了,即优惠的税收政策,这是个人养老金政策的核心。

  如果参照已经试点的个人税收递延型商业养老保险,老王现在“封控”的这笔钱免税,即个人工资扣除了这笔钱后再交个税。退休后把这笔投资取出来时,税收还优惠,个税不再按照目前综合所得的3%至45%超额累进税率进行交税,而是只需要7.5%个人养老金优惠税率。

  一些人天生有未雨绸缪的习惯。从理论上讲,社会老龄化程度越深,社会养老的负担就会越大,养老金会僧多粥少,只能降低公共养老金待遇。如果有这样的预判,现在又有意愿、有能力减少现在的消费,那何乐而不为,主动“封控”余钱,留给20年、30年后的自己。每年给自己存上1万,再加上投资收益复利滚起来,等到“解封”的那一刻,会为拥有一笔“巨额”财富而惊喜。

  老王有些心动了。琢磨着他能参加不,开户麻烦不,资金安全不?

  个人养老金全凭个人自愿,只要在国内参加基本养老保险的劳动者,都能参加,覆盖的参保人数达到10.3亿人。大部分人都能参加,不过人社部要精心组织部分城市先试行一年,总结经验以后再逐步展开,试点城市还没公布。

  开户并不麻烦。按照制度设计,个人养老金实行个人账户制,参加个人养老金需要开设两个账户:一个是在信息平台建立个人养老金账户,用于信息记录、查询和服务等;另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户,用于缴费、购买产品、归集收益等。

  个人养老金账户比较安全,因为会锁定到退休,账户资金是封闭运行的,在缴费阶段只进不出。每年缴费总额度目前不超过1.2万元,未来会提高缴费上限。只要在1.2万元额度内,老王无论选择6666元还是8888元,自主决定缴多少,同一年度内可以选择一次性缴费或分次缴费。

  有些投资理财经验的老王还担忧个人养老金的预期收益,别连本金都赔了。投资回报率多少是决定个人养老金是否有生命力的关键因素。个人养老金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。投资肯定有风险,自主选择,并承担相应风险。

  从经验看,多年来,国内的社保基金、基本养老保险基金、年金基金等各类长期基金参与资本市场投资,长期回报可观。银保监会将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品,探索通过长期投资、价值投资为参加人提供合理回报。

  但愿日益增长的养老金积蓄和你一起慢慢变老。等到步入老年阶段,个人养老金再加上养老保险“基本盘”,主动出击养老“保卫战”,经过长期准备,打赢的概率一定比较大,赢出一个幸福的晚年生活。

【编辑:田博群】

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